Wanneer je een lening aanvraagt in Nederland, wordt deze meestal getoetst via het Bureau Krediet Registratie. Dat is een centrale databank waarin informatie staat over jouw lopende en afgesloten kredieten. Banken en andere kredietverstrekkers raadplegen deze gegevens om in te schatten of jij verantwoord kunt lenen.
Een lening met BKR betekent dat jouw aanvraag wordt gekoppeld aan wat er over jou bekend is bij het BKR. Dit is niet per definitie negatief, want veel Nederlanders hebben een registratie zonder dat ze betalingsproblemen hebben gehad.
Verschillende soorten BKR-registraties
Om te begrijpen wanneer je in aanmerking komt, is het belangrijk om te weten welke soorten registraties er bestaan.
Positieve registratie
Als je een lening hebt en altijd netjes op tijd betaalt, heb je een positieve registratie. Dit toont aan dat je afspraken nakomt. De meeste kredietverstrekkers zien dit juist als een teken van betrouwbaarheid.
Negatieve registratie
Heb je een of meerdere keren niet op tijd betaald en is dat gemeld bij het BKR, dan krijg je een codering. Afhankelijk van hoe ernstig de achterstand is en of deze inmiddels is opgelost, kunnen aanbieders besluiten je aanvraag af te wijzen of alsnog in behandeling te nemen.
Herstelcode
Wanneer je een betalingsachterstand hebt ingelopen, wordt dat aangegeven met een herstelcode. Dit laat zien dat je inmiddels je verplichtingen bent nagekomen, wat gunstig kan zijn voor je beoordeling.
Welke factoren bepalen of je alsnog kunt lenen
Er zijn meerdere factoren die bepalen of je met een BKR-registratie toch in aanmerking komt voor een lening.
De ernst van de registratie
Niet alle coderingen zijn hetzelfde. Een tijdelijke achterstand van enkele maanden is minder zwaar dan een langdurige betalingsachterstand of een schuld die via een incassobureau is afgehandeld. De meeste kredietverstrekkers kijken naar het type code en hoe lang geleden deze is ontstaan.
Je huidige financiële situatie
Heb je inmiddels een stabiel inkomen, geen andere problematische schulden en ben je niet afhankelijk van tijdelijke inkomensbronnen? Dan neemt de kans op goedkeuring toe. Sommige aanbieders vragen aanvullende documenten, zoals loonstroken of bewijs van afgeloste schulden.
De hoogte van het bedrag dat je wilt lenen
Een relatief laag leenbedrag wordt vaak sneller goedgekeurd dan een hoge lening. Hoe lager het risico voor de kredietverstrekker, hoe groter de kans dat jouw aanvraag wordt geaccepteerd ondanks een BKR-vermelding.
Looptijd en afloscapaciteit
Kredietverstrekkers berekenen of jij binnen de gekozen looptijd het maandbedrag kunt dragen. Daarbij wordt gekeken naar je vaste lasten, woonkosten en inkomen. Als je laat zien dat er voldoende ruimte overblijft, vergroot je de kans op goedkeuring.
Bij welke aanbieders kun je terecht
Niet alle financiële instellingen werken op dezelfde manier. Er zijn verschillen tussen banken, kredietverstrekkers en bemiddelaars.
Traditionele banken
Banken zijn over het algemeen streng in hun acceptatiebeleid. Een negatieve BKR-registratie betekent vaak dat je aanvraag direct wordt afgewezen. Wel kun je proberen bezwaar te maken of met een adviseur te bekijken of herfinanciering mogelijk is.
Online kredietverstrekkers
Online aanbieders zijn vaak iets flexibeler. Zij beoordelen op basis van meerdere factoren en kunnen in sommige gevallen toch een lening verstrekken, zeker bij herstelcodes of lichte registraties.
Gespecialiseerde bemiddelaars
Er bestaan financiële tussenpersonen die zich richten op mensen met een negatieve registratie. Zij zoeken uit welke aanbieder past bij jouw situatie en begeleiden je aanvraag. Hiervoor betaal je meestal een vergoeding, maar je kans op succes kan toenemen.
Wat kun je zelf doen om je kans te vergroten
Er zijn praktische stappen die je kunt zetten om je aanvraag voor te bereiden en sterker te maken.
Controleer je BKR-gegevens
Via de website van het BKR kun je gratis inzien wat er over jou geregistreerd staat. Check of alle gegevens kloppen. Soms blijkt dat een registratie verouderd of onterecht is. In dat geval kun je een verzoek tot correctie indienen.
Verzamel actuele financiële informatie
Kredietverstrekkers willen weten wat jouw huidige situatie is. Zorg dat je loonstroken, huurcontract, vaste lasten en eventuele aflossingen inzichtelijk hebt. Hoe meer duidelijkheid je biedt, hoe betrouwbaarder je overkomt.
Houd je schulden overzichtelijk
Als je meerdere openstaande schulden hebt, probeer deze te bundelen of versneld af te lossen. Het totaalplaatje telt mee in de beoordeling.
Als je al een betalingsregeling bent gestart, toon dat dan aan met documenten van de instantie of bank.
Vraag niet onnodig veel offertes aan
Elke aanvraag kan worden geregistreerd. Als je bij veel partijen tegelijk aanklopt, kan dit als risicovol worden geïnterpreteerd. Kies gericht voor één partij waar je een reële kans maakt op goedkeuring.
Wat je vooral niet moet doen
Hoewel het begrijpelijk is dat je snel geld nodig kunt hebben, is het belangrijk om geen overhaaste beslissingen te nemen. Let op de volgende valkuilen:
Ga niet akkoord met hoge kosten vooraf
Teken geen contracten die je niet begrijpt
Laat je niet onder druk zetten door opdringerige tussenpersonen
Leen nooit méér dan nodig of verantwoord is
Zijn er alternatieven voor een lening bij een negatieve registratie
Als een lening niet mogelijk is, kun je ook denken aan:
Een betalingsregeling met je schuldeiser
Tijdelijke hulp via de gemeente of bijzondere bijstand
Budgethulp om orde te scheppen in je financiën
Lenen binnen de familie, mits goed vastgelegd
Het is beter om op tijd hulp te vragen dan te blijven zoeken naar risicovolle oplossingen die je verder in de problemen kunnen brengen.
Over de auteur
