Wanneer je in Nederland een lening afsluit, wordt dat geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, beter bekend als het BKR. Dit gebeurt om ervoor te zorgen dat je niet meer leent dan je verantwoord kunt terugbetalen. Ook telefoonkredieten, doorlopende kredieten en kredietkaarten worden geregistreerd.
Een BKR-registratie is op zichzelf niet negatief. Het betekent simpelweg dat je ergens een financiële verplichting hebt lopen. Pas als je achterstanden oploopt, verandert deze registratie in een negatieve registratie. Dan wordt het lastiger om geld te lenen, maar het is niet onmogelijk.
Waarom kredietverstrekkers BKR-gegevens gebruiken
Banken, kredietverstrekkers en financiële instellingen willen vooraf weten of je in staat bent om een lening terug te betalen. De BKR-gegevens geven inzicht in jouw kredietverleden. Is er sprake van een achterstandscodering, dan is dat een signaal dat er in het verleden iets is misgegaan.
Toch zegt een negatieve registratie niet altijd alles. Soms gaat het om een klein bedrag of een tijdelijk probleem. Kredietverstrekkers kijken dan ook naar het complete plaatje, zoals je huidige inkomen, woonsituatie en of de achterstand inmiddels is opgelost.
In welke gevallen kun je lenen met een negatieve BKR
Er zijn verschillende scenario’s waarin geld lenen met een negatieve BKR mogelijk blijft. Een paar voorbeelden:
Als de achterstand is hersteld
Als je inmiddels de achterstand hebt ingelopen, kan de registratie wel blijven staan, maar dan met een herstelcode. Sommige kredietverstrekkers zijn bereid hiermee rekening te houden, vooral als de aflossing al langere tijd geleden heeft plaatsgevonden.
Als de lening niet bij een traditionele bank wordt aangevraagd
Er bestaan aanbieders buiten het bankensysteem die flexibeler omgaan met registraties. Dit zijn bijvoorbeeld particuliere kredietverstrekkers of gespecialiseerde bemiddelaars. Zij hanteren vaak hogere rentes en strengere aflossingstermijnen, maar kunnen wél een oplossing bieden.
Wanneer de registratie onterecht is
Het komt regelmatig voor dat mensen zich niet bewust zijn van een oude registratie die allang niet meer van toepassing is. In zulke gevallen is het mogelijk bezwaar aan te tekenen en te vragen om verwijdering. Er zijn zelfs bureaus die hierin kunnen bemiddelen.
Verschillende soorten leningen bij een BKR-registratie
Niet elke leenvorm is geschikt of mogelijk bij een BKR-registratie. Hieronder een overzicht van wat wel en niet vaak voorkomt.
Minilening
Een minilening is een kleine lening van bijvoorbeeld enkele honderden euro’s, bedoeld voor korte periodes. Deze leningen worden soms verstrekt zonder BKR-toetsing, maar de kosten kunnen hoog oplopen. Controleer altijd of de aanbieder onder toezicht staat en betrouwbaar is.
Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening wordt meestal verstrekt op basis van inkomen, leendoel en kredietwaardigheid. Bij een negatieve BKR-registratie is het lastiger, maar niet uitgesloten, vooral bij gespecialiseerde kredietverstrekkers die het totaalplaatje beoordelen.
Lening via familie of particulier
Sommige mensen kiezen ervoor om geld te lenen bij een familielid of via een particuliere overeenkomst. Dit wordt niet geregistreerd bij het BKR. Zorg altijd dat je duidelijke afspraken maakt over rente, terugbetaling en looptijd.
Zakelijke lening
Wie zelfstandig ondernemer is, kan soms zakelijk lenen zonder dat privéregistraties direct invloed hebben. Banken zullen wel vragen naar het volledige financiële plaatje, inclusief schulden en inkomsten.
Waar moet je op letten als je geld leent met een BKR-registratie
Geld lenen is nooit zonder risico. Dat geldt zeker als je al een financiële historie hebt waarin problemen zijn voorgekomen. Let daarom extra goed op de volgende punten:
Rente en kosten
Leningen voor mensen met een negatieve BKR-registratie hebben vaak een hogere rente. Controleer ook of er bijkomende kosten zijn zoals administratiekosten, advieskosten of boetes bij vroegtijdig aflossen.
Looptijd en maandlasten
Kies een looptijd die past bij jouw financiële situatie. Een korte looptijd lijkt aantrekkelijk, maar leidt tot hogere maandlasten. Een langere looptijd is goedkoper per maand, maar kan in totaal meer kosten.
Betrouwbaarheid van de aanbieder
Vraag altijd naar de vergunning van de aanbieder. Controleer of deze onder toezicht staat van de Autoriteit Financiële Markten. Pas op voor malafide partijen die misbruik maken van je situatie.
Mogelijkheid tot herstructureren
Sommige leningen bieden de mogelijkheid om af te lossen zonder extra kosten of tijdelijk pauze te nemen bij betalingsproblemen. Dit kan lucht geven als er onverwachte uitgaven ontstaan.
Wat kun je zelf doen om je kansen te vergroten
Wie een negatieve BKR-registratie heeft, kan toch stappen zetten om de kans op een lening te vergroten. Hieronder een aantal suggesties die in de praktijk goed werken:
Zorg voor bewijs van herstel
Als je inmiddels schulden hebt afgelost, verzamel dan bewijsstukken zoals bankafschriften, brieven van de kredietverstrekker of een brief van het BKR. Hiermee toon je aan dat je verantwoordelijk met je financiën omgaat.
Toon aan dat je inkomen stabiel is
Voor veel aanbieders is een vast en regelmatig inkomen belangrijker dan een oude registratie. Laat zien dat je inkomen stabiel is, bijvoorbeeld met loonstroken, jaaropgaven of een verklaring van je werkgever.
Vraag niet te veel tegelijk
Meerdere aanvragen binnen korte tijd worden geregistreerd en kunnen je score beïnvloeden. Kies bewust en dien één aanvraag in bij een partij waarvan je denkt dat je een reële kans maakt.
Overweeg bemiddeling
Er zijn gespecialiseerde tussenpersonen die bemiddelen tussen kredietverstrekkers en mensen met een BKR-registratie. Zij kennen de voorwaarden van verschillende aanbieders en kunnen je gericht helpen.
Betaal oude schulden versneld af
Soms kun je een openstaand bedrag versneld aflossen, waarna je de kredietverstrekker kunt verzoeken de registratie aan te passen of te verwijderen. Dit werkt niet altijd, maar bij kleinere bedragen kan het verschil maken.
Over de auteur
